Страховка жизни - не банковский депозит или Минусы длинной жизни

При расторжении договора по банковскому вкладу клиент получает обратно все внесенные платежи в полном объеме и с учетом накопленных годовых по вкладу (за исключением дохода за последний срок депозита). В страховании же расторжение договоров происходит по иным правилам. Как рассказала Ъ директор по страхованию жизни НСГ Наталья Чумак, "в случае досрочного расторжения накопительного договора клиент получает выкупную сумму, прописанную в договоре страхования. Чем позже клиент решит расторгнуть договор, тем больше денег он получит".
Выкупную сумму (то, что получает клиент на руки после расторжения договора) страховщики рассчитывают самостоятельно. Практически все компании устанавливают период, в течение которого застрахованный не получит обратно ни копейки взносов в случае расторжения договора. Обычно этот период составляет первые один-два года действия договора. "Мы не скрываем, что максимальные потери клиент понесет при досрочном расторжении договора на первом году его действия,- рассказала Ъ руководитель бизнес-блока страхования жизни 'Уралсиба' Маргарита Хорунжая.- Изначально же клиент заключал с нами долгосрочные отношения, а затем решил их прервать".
По ее словам, накопительное страхование жизни считается самым сложным для понимания клиентов продуктом. Поэтому продавать его страховщики могут только при помощи агентов. "Агент, продавший долгосрочный договор страхования жизни, получает высокие комиссионные,- рассказала Ъ Маргарита Хорунжая.- И половина этого вознаграждения выплачивается агенту сразу". Кроме того, первые пять лет агент обязан сопровождать клиента. В компаниях отмечают, что агентам порой проще убедить клиента купить договор, чем заставить заплатить второй взнос по программе. Только через пять лет регулярное перечисление взносов по долгосрочным договорам страхования жизни входит у клиентов в привычку.

Четыре года назад сотрудница одного из московских банков Анна Б. заключила договор долгосрочного страхования жизни с компанией AIG Life. Исправно выполняя условия договора и приняв предложения страховщика об индексации платежей, в 2005 году она решила выяснить точную сумму своих накоплений. Результатом стал разрыв отношений со страховщиком.

"В 2001 году я решила сделать накопления в пользу моего сына с одновременным страхованием его от несчастного случая. В качестве страховщика выбрала лидера отечественного рынка страхования жизни — AIG Life. Договор я заключала через агента. Агент помог мне выбрать программу страхования сроком на 18 лет с минимальным ежегодным взносом 11200 рублей.

Честно признаюсь, я не прочла договор построчно и не вникала строго в его условия. Мне вполне было достаточно объяснений агента, который предупредил, что при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет я не смогу вернуть внесенные мной страховые взносы. Но уже через четыре полных года, по словам агента, я могла расторгнуть договор и компания вернула бы мне мои взносы в полном объеме.

На второй год действия договора я получила письмо от компании с предложением увеличить мой платеж на 10%. Я легко согласилась — мой заработок вполне позволял вносить и большие суммы. Каждый следующий год страховщик присылал мне письма с аналогичными предложениями и получал мое согласие. Ежегодный взнос продолжал расти, и за пятый год действия договора мне было предложено внести уже 15500 рублей. Мой ежегодный взнос вырос почти на 40%. Перед тем как заплатить эти деньги, я подсчитала, что страховщику я уже перечислила чуть менее 56 000 рублей.

Однако, открыв договор, я вдруг обнаружила, что выкупная сумма после четырех полных лет страхования составляет всего 19000 рублей. Тогда я решила выяснить, сколько же накоплено у страховщика с учетом инвестиционного дохода. Я обратилась в компанию. Однако сотрудники страховщика не имели данных о состоянии моего счета. Меня направили к моему агенту.

У агента я ожидала увидеть хотя бы какие-то финансовые документы. Но никаких официальных бумаг мне так и не показали. Я ничего не имею против накопительной программы страхования жизни. Но, столкнувшись с отсутствием информации после четвертого года действия договора, я задумалась, что же будет через 14 лет, когда надо будет получать накопленную мной сумму.

В результате я решила расторгнуть договор. К моему удивлению, агент не стал уговаривать меня не прерывать отношения со страховщиком, а сразу же предложил заполнить бланк заявления на расторжение договора. При этом в обмен на мое заявление компания обязала меня сдать оригинал полиса. Лишь спустя полтора месяца после расторжения договора мне позвонил мой агент и сообщил сумму возврата. Она составила менее 25000 рублей — это меньше половины моих взносов. Правда, при получении денег кассир неожиданно сказал, что бухгалтеры страховщика еще не начислили мне инвестиционный доход по итогам 2004 года. Спустя еще три месяца со мной связался агент, который сообщил, что я могу получить инвестиционный доход в размере 1200 рублей. Полной суммы взносов мне, разумеется, не вернули".

Слово для защиты

Ситуацию с бывшим клиентом комментирует глава "AIG Россия" Александр Зарецкий:

"Я знаю историю этой клиентки. Когда она покупала полис, под договором она оставила свою подпись. Это означает, что с условиями программы она была согласна. Я знаю, что данная клиентка была прекрасно знакома со страхованием. Однако, даже если у нее появились вопросы, она могла их решить, связавшись с нами. Но мне неизвестно о фактах ее обращения в компанию. Мы же, в свою очередь, рассматриваем все обращения клиентов, как устные, так и письменные. Это единственный случай, когда клиент остался недоволен. У нас есть масса примеров, когда люди получали выплаты и оставались довольны. Только за прошлый год наша компания осуществила 1100 страховых выплат.

Должен сказать, что «AIG Россия» фактически возделывает отечественный рынок страхования жизни. Мы набираем и обучаем агентов. При этом иногда сталкиваемся с ситуацией, когда ни клиенты, ни агенты не представляют, как работает долгосрочное страхование жизни. Качество некоторых агентов не соответствует нашим требованиям. Мы над этим работаем и именно поэтому просим, чтобы клиенты читали условия договоров. Мы даем месяц на раздумье, чтобы клиент дома в комфортной обстановке ознакомился с нашим договором и принял решение, стоит ли ему завязывать с нами отношения или нет. К сожалению, вышеописанная клиентка этого не сделала. Впрочем, повторяю, это единичный случай, довольных клиентов у нас гораздо больше".

По материалам газеты "Коммерсантъ", июль 2005 года