Как страховые компании сотрудничают с банками в секторе автострахования

Выгодно ли страховым компаниям работать с банками по автокредитам? Актуально ли для страховых компаний это направление?

Все больше машин продаются в кредит, например, в Москве - порядка 50% всех автомобилей, а по отдельным акциям и брэндам - до 70%.
И в портфеле страховых компаний возрастает доля страховок по автокаско кредитных машин. Но компании устанавливают для себя нормативы, например, в компании «Стандарт-Резерв»  по автострахованию кредитных автомобилей должно быть не более 30%.
Рентабельность страхования кредитных машин зависит от того, какие это машины.
Автомобили можно разбить на 3 подгруппы

1. Новые дорогие иномарки. Их в портфеле компании в среднем 70%, и это самая благоприятная группа. Как правило, владельцами таких автомобилей становятся люди в возрасте старше 30 лет и с опытом вождения не менее 7 лет; приобретаются эти машины с первоначальным взносом от 20 до 50%, так что риск здесь заметно снижен. Замечена зависимость: чем больше первоначальный взнос по кредиту, тем меньше убыточность по договору страхования данного автомобиля.
2.  Подержанные иномарки ( около 20% портфеля).
3. . Недорогие новые иномарки и отечественные автомобили, приобретаемые по программе «Экспресс-кредит» (не более 10% портфеля)

Последние две группы наиболее убыточны.

По программе «Экспресс-кредит» (она оформляется за полчаса, без первоначального взноса, страховка включается в сумму кредита, в банк предоставляется минимальный пакет документов) покупателями чаще всего становятся молодые люди с нулевым стажем вождения, «лихачи» по стилю поведения на дороге. Как правило, у них это первый собственный автомобиль. Вот эти-то автовладельцы и обеспечивают страховой компании соответствующий результат (число страховых событий за год достигает 3-х и более, большое число страховых событий с тотальным исходом).

В секторе подержанных иномарок часты случаи страхового мошенничества: не всегда есть юридическая чистота, часто отсутствует полный комплект оригинальных ключей, бывают попытки завышения стоимости машины клиентом и агентом.

При установлении тарифов автострахования страховым компаниям все это приходится учитывать.

На рынке автокредитования высокая конкуренция, кредитные программы всех банков примерно одинаковые и цена страхования, как часть стоимости кредита,  важны для  для банка.
Но при выборе страховой компании-партнера банки ориентируются не только на тариф. Для банков важны следующие качества страховых компаний:

• стабильность работы компании;
• наличие специальных программ для автосалонов и официальных дилеров;
• безукоризненное исполнение обязательств по возмещениям;
• устойчивые финансовые показатели;
• конкурентоспособные тарифы;
• наличие у страховщика расширенной региональной сети.

Важно, чтобы это партнерство оставалось в рамках законодательства, в частности, антимонопольного.
Рынок есть рынок, все стремятся к получению прибыли, и естественно, банки хотели бы увеличить свою доходность и за счет оформления страховых договоров на кредитные автомобили за комиссию, и за счет расширения бизнеса с помощью более выгодных тарифов по кредитованию.
Но сейчас  размер комиссионного вознаграждения по страхованию автокаско, получаемого банком от страховых компаний, снизился с 40% до 25%. Причина -  проведенная ФАС кампании по выявлению сговоров банков и страховщиков при автокредитовании.

Практика страховых компаний показывает, что небрежность в отношении автомобиля не зависит от того, куплена машина на свои или заемные деньги, важнее личность владельца машины.
И мошенники, желающие обмануть страховую компанию, встречаются и среди взявших машину у кредит, и просто застраховавших машину по автокаско.
И всем клиентам всех страховых компаний следует заранее прочитать договор и правила страхования, обратить внимание на страховую сумму, наличие франшизы, оговорки о хранении автомобиля в ночное время и другие условия - во избежание будущих недоразумений и неправомерных требований к страховщику.

Надо отметить, что сегодня покупатели дорогих иномарок в кредит при заключения договора страхования интересуются не только о тарифом, но и перечнем сервисов, на которых возможен ремонт автомобиля, дополнительным пакета VIP-услуг и т.п. Как правило, такой «продвинутый» страхователь-заемщик после уплаты кредита в дальнейшем продолжит договор каско в той же страховой компании, где заключал его первоначально.

А вот договоры по другим видам страхования автокредитные страхователи-заемщики заключают крайне редко. И вероятно, это поле для будущей дополнительной работы страховых компаний.

В целом же, чтобы успешно работать в секторе автострахования по кредитам, страховые компании будут следить за разумной долей договоров автострахования  и избегать демпинга в тарифной политике. На таких условиях этот вид страхования вполне способен оставаться рентабельным.

6 декабря 2007 г. По материалам "Страхование сегодня"