Почему россияне не хотят зарабатывать на страховании

Особенности национального менталитета заставляют наших соотечественников полагаться на случай и относиться легкомысленно к собственной жизни и здоровью. «Авось проскочим!» – таким девизом руководствуются многие, когда думают о возможности застраховать риски. И если рынок обязательных видов страхования (например, ОСАГО) чувствует себя уверенно, то добровольным видам все еще есть куда расти и развиваться.

Действительно, зачем же тратить лишние деньги, если может ничего и не произойти? Подобные вопросы порождены невысоким уровнем финансовой грамотности населения, а также отсутствием достаточного опыта в долгосрочном планировании.

Пока еще нельзя утверждать, что в нашей стране сформировался класс людей, которые уверенно пользуются разнообразными инструментами, которые им предлагают банки и страховые компании. И мало кто знает, что некоторые программы страхования не только позволяют уберечь себя и свою семью от чрезвычайных обстоятельств, но даже неплохо заработать. Речь идет о накопительном страховании.

Накопительные программы в чем-то схожи с банковским вкладом. Заключив договор, вы регулярно выплачиваете взносы. Деньги будут приносить стабильный доход. И через определенное время (к примеру, через 10 лет) вы получите обратно свои взносы плюс доход к ним. Если произойдет несчастный случай, компания выплачивает страховую сумму, которая пойдет на покрытие расходов, вызванных травмой, потерей трудоспособности и др.

Возьмем, к примеру, программу «Копилка» от «Русского стандарта». Она действует в течение 10 лет, гарантированный доход по ней – 4,5%. Если семейный мужчина средних лет будет ежегодно делать взносы размером 20 тыс. рублей, в экстренных случаях он или его семья получат 204 тыс. 173 рубля страховой выплаты плюс все внесенные деньги и инвестиционный доход.

Генеральный директор компании «АльфаСтрахование-Жизнь» Алексей Слюсарь считает, что долгосрочное страхование, как и страхование здоровья и жизни в целом, имеет относительно слабую популярность в России. Однако у этого сегмента страхового рынка есть возможности для роста.

«Придать импульс рынку должны сразу несколько факторов. Во-первых, использование в России системы unit-linked. Концепция продукта unit-linked предполагает более высокий доход по сравнению с обычным накопительным страхованием жизни за счет инвестирования по желанию клиента в более рискованные и потенциально более доходные финансовые инструменты.

Алексей Слюсарь отмечает, что пару лет назад на отечественном рынке преобладало кредитное страхование, составлявшее до 90% от объема сборов. Накопительные и инвестиционные программы жизни появились недавно и постепенно приобретают популярность. Эти программы пользуются большим спросом на Западе.

«В Европе широкое распространение имеют продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни (unit-linked), которыми население пользуется давно и активно, в результате чего на различные программы накопительного страхования жизни приходится от 30% до 50% сборов страховщиков», – констатирует эксперт.

С таким мнением соглашается директор департамента разработки страховых продуктов «Allianz Жизнь» Давид Восика. Он полагает, что отечественный рынок страхования жизни до сих пор считается развивающимся по сравнению с рынками Западной Европы и США. Тем не менее прослеживается явная тенденция его роста.

Так, в 2012 году страхование жизни, как и страхование от несчастных случаев, выросло более чем на 50% (в разрезе объемов страховых премий), что явно демонстрирует рост интереса к рынку страхования жизни и здоровья в России. «Но для того чтобы приблизить наш рынок к европейскому уровню развития и культуры страхования жизни, необходимо пройти долгий и трудный путь», – подчеркивает представитель страховой компании.

Поэтому крайне важно заниматься финансовым образованием населения, чтобы люди свободно могли ориентироваться среди множества предложений. Это поможет приучить людей к долгосрочному планированию своей жизни. «Европейские и североамериканские потребители хорошо осведомлены о способах и возможностях получения долгосрочной страховой защиты и формирования накоплений, в то время как в России клиенты фокусируются на более краткосрочных вариантах планирования», – отмечает Давид Восика.

При этом эксперт называет кредитное страхование единственным видом, которое можно считать полноценно развитым. Инвестиционное страхование, наоборот, в России пока не приживается. Нет даже должным образом подготовленной законодательной базы.

«Несмотря на это, несколько компаний привнесли на российский рынок привлекательные решения, сочетающие в себе элементы инвестиционных продуктов (выбор клиентом инвестиционной стратегии, полноценное участие в результатах инвестиционной деятельности) и классического страхования (предоставление гарантированной минимальной страховой суммы)», – рассказывает директор департамента разработки страховых продуктов «Allianz Жизнь».

Помимо положительного влияния на жизнь отдельного человека, рост рынка накопительного и инвестиционного страхования благотворно скажется на отечественной экономике в целом. «Страна заинтересована в длинных деньгах. Страховые компании могут принять на себя значительную часть социальных и пенсионных функций, выступая институтом накопления средств и формирования долгосрочных финансовых ресурсов, которые могут пользоваться для решения задачи экономического развития страны», – подытоживает Алексей Слюсарь.

Марат Селезнев
РБК.Личные Финансы