Честный способ заработать на детях

Доходность от вложенных в акции средств последнее время вызывает сомнение. Возникает вопрос: есть ли другие, более надежные способы размещения трудом нажитого семейного капитала? Страховщики утверждают, что есть. Они предлагают заработать деньги на собственных детях. За разъяснениями к специалистам страховых компаний обратился корреспондент ПРАЙМ-ТАСС.

Вспоминая свое детство, бабушка рассказывала, что в ее семье было "двенадцать душ". Сейчас такой "роскошью" могут похвастаться только среднеазиатские семьи, отдельных представителей которых мы наблюдаем в московских переходах. В российской семье ребенок – удовольствие дорогое. Значительной нагрузкой на бюджет оказываются сначала памперсы и детская одежда, потом учебники и ремонт школы. Но основную головную боль вызывает только одна мысль – где и как найти деньги через 10-15 лет на поступление и учебу в вузе? Как уже сегодня обрести уверенность в завтрашнем дне?

Давайте посмотрим, что предлагают страховые компании. ООО "Общество страхования жизни "Россия" разработало ряд программ по страхованию жизни, дающих родителям возможность накопить средства к тому или иному событию в жизни ребенка. Названия программ говорят сами за себя. "Первоклашка" позволяет родителям накопить средства на "портфель первоклассника" и купить все необходимое к школе. "Выпускник" обеспечивает внушительный резерв для подготовки к выпускному балу. "Путевка в жизнь" рассчитана на накопление определенной суммы к поступлению ребенка в ВУЗ. А программа "Образование" нацелена на накопление денежных средств, необходимых для оплаты обучения в престижных отечественных и зарубежных ВУЗах.

Руководитель департамента разработки страховых продуктов СК "Альянс РОСНО Жизнь" Светлана Карбацкова констатирует, что накопительное страхование жизни в пользу детей приобретает все большую популярность. Например, в СК "Альянс РОСНО Жизнь" порядка 16 проц от всех заключенных полисов приходится на договоры страхования жизни в пользу детей.
"Программа "Подарок ребенку" компании "Альянс РОСНО Жизнь" сочетает в себе возможность эффективно копить средства и страховую защиту от непредвиденных обстоятельств", говорит она. Эта страховка дает родителю уверенность: что бы с ним ни произошло, в условленный срок у ребенка будут деньги. К совершеннолетию, на образование, на свадьбу или стартовый капитал – решает взрослый. "Программа уникальна тем, что позволяет не только копить деньги, а сочетать создание накоплений и получение инвестиционного дохода со страховой защитой. Если в этот период с родителем происходит несчастье /инвалидность или уход из жизни/, компания продолжает формировать оговоренную в договоре страхования сумму и в установленный родителем срок выплачивает все причитающиеся средства", особо выделяет С.Карбацкова и добавляет: "Помимо гарантированной суммы, начисляется дополнительный доход за счет участия в прибыли, что увеличивает сумму, выплачиваемую ребенку". Средний срок страхования по продуктам накопительного страхования жизни составляет 15-20 лет. Обычно родители начинают накопление средств после рождения ребенка.

Руководитель центра обучения и развития страховой компании "ЭРГО Жизнь" Юлия Наумова в целом охарактеризовала продукты, предлагаемые компанией так: "ЭРГО Жизнь" предлагает широкий спектр программ страхования жизни, которые отличает комплексность, индивидуальный подход и гибкость. Программы страхования жизни обеспечивают клиентам социальную стабильность, в том числе и при выходе на пенсию, гарантируют детям получение высшего образования, защищают финансовое благополучие семьи от негативных последствий непредвиденных обстоятельств". На вопрос, какие программы предлагает ваша компания, Ю.Наумова перечислила коротко: смешанное страхование жизни; программа целевого накопления "Образование без границ"; бессрочное страхование жизни; срочное страхование жизни; страхование от несчастного случая для взрослых; страхование от несчастного случая для детей. Дополнительные программы страхования: страхование от несчастного случая, страхование на случай наступления критического заболевания, освобождение от уплаты взноса при наступлении инвалидности.
Конечно, в этот перечень вошли не только "детские" программы, но и программы для взрослых. По всей видимости, Юлия хотела напомнить, что сегодняшние дети - это будущие взрослые, перед которыми встанут те же вопросы: куда выгоднее вкладывать деньги – в накопительные детские программы, в драгоценные металлы, купить акции или "подарить" деньги пенсионным фондам.

Как свидетельствуют данные мониторинга сайтов еще двух известных страховщиков по страхованию жизни - СК "АИГ Лайф" и СК "Aviva", программы по накопительному страхованию действительно направлены не только на накопление средств, но и обеспечивают психологический комфорт, чего не скажешь о состоянии человека, ежедневно следящего за котировками акций.

СК "АИГ Лайф" предлагает программу страхования жизни для детей "Юниор +". Программа обеспечивает одновременную защиту и ребенка, и родителя, а также целевые сбережения к определенному возрасту ребенка /18, 21 и 24 года/. Программа "Юниор +" позволяет родителям: быть уверенными и способными помочь своему ребенку в случае необходимости; создать целевые сбережения для детей к определенному возрасту; позаботиться о наличии финансовых сбережений для обеспечения ребенка в случае ухода родителя из жизни; обеспечить своему ребенку финансовую поддержку и своевременную помощь в непредвиденной ситуации /несчастный случай/, перечисляется на сайте страховщика. Программа действует до достижения ребенком 18, 21 или 24 лет. Программа рассчитана на детей в возрасте от 2 до 19 лет. Кроме того, программу можно дополнить: страхованием от несчастных случаев и болезней, защитой страхового взноса при страховании ребенка /если страхователь умирает или становится полностью и постоянно нетрудоспособным, то страховщик берет на себя обязательства по уплате страховых взносов и полис страхования продолжает действовать/.
В свою очередь компания Aviva предлагает программу "Старт", в которой делается акцент на возможность получить качественное образование в России или за рубежом, а также накопление суммы к определенной дате.

По словам управляющего директора "Ренессанс Life" Олега Киселева, "наша компания предлагает специальную накопительную страховую программу "Дети". Родители регулярно вносят небольшую сумму, которая по окончанию программы позволяет обеспечить ребенку обучение в престижном ВУЗе, иномарку или решение его квартирного вопроса". Чем раньше начинается страхование, тем меньше взносы и ощутимее финальная сумма, добавляет он. Дети принимаются на страхование от 1 до 15 лет, и программа действует до достижения определенного возраста /вплоть до 24 лет/. "Интересная особенность этой программы заключается в том, - особо останавливается О.Киселев, что если что-то произойдет с родителями ребенка, и они больше не смогут оплачивать страховку /например, получат инвалидность и потеряют трудоспособность/, то страховая компания будет сама вносить эти взносы за них".

Теперь, ознакомившись с программами, хотелось бы разобраться в отличиях финансовых инструментов. Какие преимущества заложены в страховых программах?

Как отмечает С.Карбацкова, накопительное страхование существенно отличается от банковских вкладов или ПИФов, в первую очередь, так называемой рисковой /или страховой/ составляющей. Это означает, что помимо того, что страховая компания обязуется сохранить сбережения, она берет на себя ответственность на случай неблагоприятных событий в жизни клиента. Например, в случае наступления инвалидности, что часто связано с потерей привычного уровня дохода, страховая компания продолжит формирование определенных договором страхования накоплений за свой счет, освободив клиента от уплаты страховых взносов. В случае же смерти застрахованного, указанные им выгодоприобретатели получат всю сумму, оговоренную договором страхования, вне зависимости от фактически внесенных взносов.

В поддержку вышесказанного генеральный директор ОСЖ "Россия" Маргарита Хорунжая замечает: "Безусловно, можно говорить о финансовой эффективности страхового полиса долгосрочного страхования жизни вообще и полисов по образовательным программам в частности. При этом неоспоримым преимуществом договора страхования, по сравнению с другими финансовыми инструментами, является обеспечение страховой защитой на весь срок действия договора в полном объеме с момента оплаты первого взноса, который по одной из программ ОСЖ "Россия" составляет всего лишь 300 руб". В случае трагического события, оплата страховых взносов прекращается, но, по истечении срока действия полиса, выгодоприобретатель или наследник получает всю страховую сумму.

 В качестве примера приведем программу ОСЖ "Россия" "Путевка в жизнь". Минимальный срок страхования - 5 лет. Ежемесячный взнос /максимальный/ - 5 тыс руб. Нетрудно посчитать, что сумма взносов будет равна 300 тыс руб, а страховая сумма /выплата по полису/ - 335,57 тыс руб. Если взять эту же программу, но с максимальным сроком действия – 15 лет, то сумма взносов составит 900 тыс руб, а страховая сумма по договору – 1 162 791 руб. При этом, если после уплаты первых пяти тысяч рублей происходит несчастный случай с летальным исходом, полис все равно продолжает действовать. Страховая премия больше не платится, а через срок, указанный в полисе, вся страховая сумма будет выплачена.

Таким образом, можно смело говорить о том, что долгосрочное страхование жизни – это гарантия сохранности и приумножения ваших средств, резюмирует М.Хорунжая.

По мнению О. Киселева, основная цель накопительного страхования - это сохранение средств и обеспечение финансовой защиты клиента. И хотя доходность таких страховок позволяет бороться с инфляцией, этот вид инвестиций сложно назвать высокодоходным. Страховые компании обычно не гоняться за большими процентами, предпочитая наиболее надежные финансовые инструменты. Для них в первую очередь важно сохранить средства клиента целыми и невредимыми, чтобы, несмотря ни на какие перепады рынка, по истечению срока страхования, а это обычно 10 - 15 лет, он получил необходимую сумму для обеспечения своего будущего, заключает он.

На вопрос, какова у вас была доходность по прошлому году, мы получили следующие ответы. Представить ОСЖ отметил, что образовательные программы были созданы ОСЖ "Россия" только в этом году. Поэтому о результатах пока говорить рано".

С.Карбацкова отметила, что полис страхования жизни - один из долгосрочных инструментов инвестирования, который отличается высокой надежностью. Однако обеспечение высокой надежности вложений неизбежно влечет за собой более низкую доходность по сравнению с краткосрочными инструментами /депозитами, паями/, снова заметила она. По результатам 2004, 2005 и 2006 гг фактическая норма доходности "Альянс РОСНО Жизнь" составила более 6 проц ежегодно и была распределена между клиентами компании.

Юлия Наумова поделилась информацией: "Доходность по полисам в прошлом году в компании "ЭРГО Жизнь" составила 10 проц".

Фактическая норма доходности полисов накопительного страхования жизни за 2006 г в "Ренессанс Life" составила 12,5 проц, при этом гарантированная доходность была 4 проц в рублях и 3 проц в долларах или евро.

Как сообщается в объявлении об инвестиционной доходности за 2006 г на сайте ЗАО "Страховая компания АИГ Лайф", заработанная доходность по полисам индивидуального страхования жизни, имеющим в соответствии с условиями страхования право на инвестиционный доход, составила: 7,95 проц годовых в рублях. Начисленная доходность по каждому типу программ страхования определяется в соответствии с действующими условиями страхования.

Даже бегло просмотрев список предлагаемых программ, можно заметить, что у большинства компаний иностранные корни. Возможно, это дает надежду, что обкатанные за границей программы непременно всходят и на российской почве и приносят добрые плоды. Мы все больше понимаем, что наше будущее зависит от нас самих, а будущее малышей от возможностей их родителей. И страховщики, как никто другой знают об этом и поэтому акцентируют внимание не просто на "старте" ребенка, а на "успешном старте".

Покупая страховки детям, родители не только обеспечивают им перспективное будущее в виде хорошего образования, которое даст возможность получить высокооплачиваемую работу и хорошо устроиться в жизни, но и некоторым образом обеспечивают собственную старость, надеясь на благодарность детей. Сразу вспоминается песня, некогда популярная в моем детстве: "Поклонись до земли своей матери и отцу до земли поклонись. Мы пред ними в долгу неоплаченном – помни свято об этом всю жизнь". Так что, "как ни крути", а накопительное страхование – достойная альтернатива вложений в другие финансовые инструменты.

11.09.2007 11:26

 ПРАЙМ ТАСС