Как страховая компания «застрахована» от разорения?

Уверенность в том, что страховая компания сможет осуществить выплаты по обязательствам в любой момент, являются для клиента основным критерием выбора.
На самом деле в практике редко встречается такая словоформа, гораздо чаще вопрос звучит так: «Какие гарантии, что скажем, через 20 лет я смогу забрать свои деньги?» Малейшее сомнение в надежности СК, отбивает охоту даже думать на тему покупки страхового полиса.
Давайте сформируем «горячую десятку» сомнений потенциальных клиентов СК.

1. Сомнение в том, что компания будет существовать на дату окончания договора
2. Беспокойство за стоимость (покупательскую ценность) инвестированных денег через 10-20 лет.
3. Переживание, что через такой срок изменится «все» т.е. — политика, законы, произойдут революции, кризисы, наступит ледниковый период и пр….
4. Сомнения в том, что клиент доживет до того срока, когда ему будет положена государственная пенсия
5. Надежда на построение собственного бизнеса, который будет в состоянии обеспечивать не только на пенсии, но и «кормить» правнуков.
6. Сомнения в страховых выплатах, обоснованные тем, что деньги «зажилят», найдя правовую «зацепку» в договоре страхования.
7. Вера в другие, более доходные финансовые инструменты, которые в состоянии приносить более ощутимый доход
8. Сомнение в своих финансовых возможностях по оплате страховых премий в долгосрочной перспективе
9. Надежда на благотворительность детей, государства, родственников.
10. Желание оставаться в хорошей, трудоспособной форме, позволяющей продолжать трудовую деятельность до самой смерти

По моим наблюдениям, это самые частые сомнения, хотя этот список можно продолжать еще долго…

Основной причиной, по которой такие вопросы возникают — это отсутствие самых элементарных знаний о деньгах. И думаю не ошибусь, если второй главной причиной поставлю банальную финансовую не дальновидность, желание переложить решение своего обеспечения на других. Ну а третьей причиной я бы поставил жгучее желание выискивать в первую очередь минусы предложенных программ, хотя при национальном уровне «негативизма» и «позитивного» отношения к жизни в Украине — это совсем не удивительно….
застрахован

В ответах по каждому пункту, я не стану вдаваться в подробности и покажу только ключевые решения. Те, кто готов к приобретению подобных страховых программ, но «тормозит» из-за указанных причин — эта информация сможет помочь. Тем, кто любит задавать вопросы ради самих вопросов, а не ради поиска оптимального решения, я помочь смогу навряд ли  Если Вы готовы, приступим.

Замечу, что в описаниях, я буду основываться на программах тех СК, с которыми имеет дело моя компания.

1. Сомнение в том, что компания будет существовать на дату окончания договора

Риски по договорам страхования вычисляются по схеме: Срок существования компании на рынке, поделенной на срок Вашего договора. Скажем индекс моей программы страхования по такой формуле составляет 9. Если Ваш индекс меньше трех, значит есть все основания для беспокойства.

Государственный контроль в отношении СК очень строг и прозрачен. По закону, любая компания по страхованию жизни должна иметь страховые резервы не менее 105% от суммы своих обязательств. Это означает что при любом раскладе деньги клиентов будут в целости и подлежат выплате в полном объеме.

Можно добавить, что за западе люди не накапливают свою пенсию в банке, а делают это именно в компания по страхованию жизни. В последствии, на базе СК формируются пенсионные фонды, которые занимаются инвестированием средств своих вкладчиков (об этом и многом другом показано в замечательном фильме «В погоне за счастьем» с Уиллом Смитом в главной роли, рекомедую к просмотру)

Общепринятая практика — перестраховка в еще более крупных перестраховочных обществах. При этом перестраховываются все обязательства и риски перед конечными клиентами данной СК.

2. Беспокойство за стоимость (покупательскую ценность) инвестированных денег через 10-20 лет.

Часто клиент имеет возможность выбирать валюту страхования. Если договор заключен в долларах США, то оплата премий в компанию, так же как и выплаты производятся по курсу НБУ на день проплаты. Это значит, что оплачивая $500 по курсу 7.7, составит 3850 грн в год. Т.е., валютный курс автоматически регулирует стоимость Ваших денег. Если курс поднимется до 10, то и выплаты будут соответствующие. Инвестиционная прибыль по таким договорам составляет по статистике 5-6% годовых, что дает примерно 35% прироста к основной сумме договора.

В случае с гривнами, компания ежегодно будет увеличивать (по желанию), сумму премии на официальный курс инфляции, тем самым не позволяя обесценивать Ваши инвестиций. Доходность по таким программам на уровне 10-13% годовых .

Стоит не забывать, что для тех, за кого предприятие оплачивает подоходный налог, имеют право на возмещение налогового кредита, который может достигать 15% от суммы уплаченной страховой премии. Это значит, что оплачивая, скажем 5000 грн премии, государство вернет Вам обратно 750 грн.

3. Переживание, что через такой срок изменится «все» т.е. — политика, законы, произойдут революции, кризисы, наступит ледниковый период и пр….

Чего ждете — то и получаете. Мировые финансовые институты обладают достаточным запасом прочности, чтобы пережить трудные времена. За последние 100 лет в Европе не обанкротилась ни одна «лайфовая» СК.

Найти «отмазку» от своего безволия и финансовой не дальновидности — проще простого. Если я спрошу, есть ли у Вас финансовый план на ближайшие 10 лет, Вы можете не отвечать — такой план обязательно есть. Это либо план финансового успеха, либо наоборот — план нищеты и прозябания. Так или иначе, Вы идете к одному или второму сценарию, третьего не дано.

4. Сомнения в том, что клиент доживет до того срока, когда ему будет положена государственная пенсия

По статистике, треть Украинских мужчин не доживают до своей пенсии. Женщинам везет больше. Для семьи, которая часто остается без кормильца, любовь и забота выражается в деньгах, которые она теряет с уходом его из жизни.

Накопленный капитал можно завещать любому лицу, который без сомнения будет благодарен своему дальновидному родственнику. Особенно если это не совершеннолетний ребенок, который может быть уверен в своем будущем, благодаря заботе родителей.

5. Надежда на построение собственного бизнеса, который будет в состоянии обеспечивать не только на пенсии, но и «кормить» правнуков.

Жизнь пишет разные истории, которые заканчиваются по разному. Надеяться только на идеальный вариант развития событий — утопия.

Кормить может только правильно инвестированный капитал, проценты по которому могут поддерживать Вас в самый трудный период жизни.

Посмотрите и пообщайтесь с успешными в прошлом бизнесменами, Вам многое станет ясно. Часто, когда нет сил и здоровья они потеряли и бизнес и вложенные в него средства. Я уже не говорю о их семьях, которые бывшие партнеры попросту «забыли» после смерти бывшего партнера...

6. Сомнения в страховых выплатах, обоснованные тем, что деньги «зажилят», найдя правовую «зацепку» в договоре страхования.

В отношениях между СК и клиентом всегда стоит знак «равно». Но помнит об этом всегда почему то только СК. В одном из постов я писал о том, насколько некоторые клиенты игнорируют изучение условий страхования, обвиняя СК в последствии. Хотя достаточно было «разуть глаза» и попытаться вникнуть и понять. Тем более для этого существуют обученные люди — финансовые консультанты, коим является и Ваш покорный слуга.

Показать все выгоды клиента, подобрать оптимальную программу — именно в этом заключается работа финконсультанта. Уверенность, что и через 10-20 лет клиент будет иметь достойное покрытие по своей программе, придает веру как клиенту, так и самому консультанту.

7. Вера в другие, более доходные финансовые инструменты, которые в состоянии приносить более ощутимый доход

Доступность депозитных денег (хотя сейчас это звучит как издевательство) и высоко рисковость ПИФов, КУА и прочее, не оставляют выбора в таком деле как пенсионное обеспечение. Долгосрочные программы — это не депозит, знаете ли.

Ни один банк в мире, в отличии от СК, не сможет гарантировать Вам доходность на протяжении 10-20 лет действия договора, одновременно открывая над клиентом страховой «зонтик» от таких рисков как смерть в результате болезни, несчастном случае и инвалидности. Те, кто волей судьбы оказались в такой ситуации, будут долго вспоминать тот день, когда было принято решение о покупке полиса.

Главная задача, которая стоит перед СК — сохранить деньги клиента и обеспечить защиту по взятым на себя страховым обязательствам.

Полис накопительного страхования — это только одна из тех финансовых «корзин», которую должен иметь каждый современный член развитого общества.

8. Сомнение в своих финансовых возможностях по оплате страховых премий в долгосрочной перспективе

СК — не коллекторские фирмы, «вышибать» платежи никто не станет. В случае не предвиденных финансовых затруднений, достаточно попросить отсрочку платежа. Деньги останутся Вашими в сохранности на счете. Единственный серьезный минус в такой ситуации — на срок не уплаты очередной премии, останетесь без страхового покрытия. Все восстанавливается автоматически после внесения текущей оплаты.

9. Надежда на благотворительности детей, государства, родственников.

Тем, кто готов на такие жертвы, можно только посочувствовать. Уровень «заботы» государства о пенсионерах прямо пропорционален их политическому лобби и обратно пропорционален их количеству.

Во всем мире государство обеспечивает своих граждан минимальным пособием, которое у нас по ошибке обозвали пенсией. ПЕНСИЮ во всем мире люди себе зарабатывают в течении самого трудоспособного возраста и только у нас ее ждут от государства. Бред.

10. Желание оставаться в хорошей, трудоспособной форме, позволяющей продолжать трудовую деятельность до самой смерти

Тут все просто. Встретимся через 30 лет. И Вы покажете мне как Вы трудитесь, а я покажу Вам как я отдыхаю.

Вадим Мукомол