От насморка не страхуем

Май Александр
Генеральный директор «ЭРГО Русь», Председатель правления
 
Как можно охарактеризовать нынешнее состояние российского рынка добровольного медицинского страхования (ДМС)? Как, по опыту Вашей компании, можно определить основные проблемы, возникшие здесь после кризиса?

ДМС – интересный сегмент, который теоретически может быть прибыльным, если работать в сегменте представительств или «дочек» иностранных компаний с числом застрахованных до 2-3 тысяч. Мы набрали достаточно хороший портфель и последние 2 года пытались по нему снизить убыточность с 95 % хотя бы до плановых 80 %. Я имею в виду убыточность без учета расходов на урегулирование, комиссии и т.п. А если учитывать все эти затраты, общий показатель получался, если все посчитать правильно, порядка 130 %.

Мы долго консультировались с европейскими экспертами, они сказали, что мы делали все правильно, только страхованием это не называется. Здесь в России мы страхуем людей от мелких заболеваний, буквально от насморка, а обращения с насморком у нас идут постоянно. В то же время крупные риски остаются незастрахованными. Соответственно, теоретически, нужно переходить на индивидуальный сегмент и давать полное покрытие от всех рисков, что в России на сегодняшний день не реально. Чтобы страховщик не обанкротился на таких полисах, это должно быть долгосрочное страхование, начиная с молодых лет и до старости. А для этого нужна реформа здравоохранения…

Вылечить по полису серьезное заболевание для физического лица фактически невозможно по стоимости. Ценообразование диктует рынок, повышение тарифов идет волюнтаристически со стороны провайдеров медицинских услуг, и страховщик стоит как мини-бухгалтерия между ними и клиентов. Может, цены и не оправданы, но страховщики с этим ничего сделать не могут. А в тех полисах, цена на которые доступна для физлица, все тяжелые заболевания являются исключением. И большой вопрос, от чего же тогда защищает подобная страховка? Поэтому мы приняли решение уйти с рынка ДМС.

Кроме того, наблюдалась и еще одна негативная тенденция. У нас был практически нулевой кросс-эффект по этому виду страхования. Мы бомбили клиентов всеми видами страхования, но застраховали считанные единицы клиентов. Почему так вышло – сложный вопрос, может, и нам что-то можно было делать иначе, но насколько я знаю, это опыт всего рынка. Только 2-3 % застрахованных по медицине, в целом по рынку, соглашались страховаться по иным видам, что не спасало ситуацию с априори убыточными договорами ДМС. У нас из нескольких десятков условно «хороших» договоров только один или два имели плановую убыточность около нуля, все остальные клиенты и брокеры нормально работать были не готовы.

Более того, клиент не готов переплачивать за медицинские услуги только из-за того, что он страхуется в надежной компании, потому что на самом деле этот фактор в ДМС не является критерием выбора. Клиенту важно получить качественное медицинское обслуживание за низкую цену, а от того, что компания может обанкротиться, ему, в принципе, терять почти нечего. Он пролечивается какое-то время и в худшем случае потеряет какую-то часть трехмесячного взноса, поскольку обычно применяется рассрочка, и никто не платит годовую премию сразу. Поэтому степень надежности страховщика здесь не имеет никакого значения.

Российское законодательство пока не способствует реальному развитию ДМС для физлиц. Все попытки его проводить сводились к некоему «бухучету» для клиник. Хуже того, с этого года клиники сами могут вести операции без НДС, а значит, самый лакомый кусок рынка они будут оттягивать к себе напрямую. Сотрудники скажут работодателю, в какую клинику они хотят ходить, и эта часть клиентуры перераспределится в сторону непосредственно медучреждений.

Корпоративные договоры в том виде, в каком они сейчас существуют в России, просто не интересны для страховщика. Для «физиков» же нужно разрабатывать программы на базе лайфовского продукта по критическим заболеваниям, дополняя его ассистанским сервисом, чтобы они защищали человека в самых экстремальных случаях, какие только могут произойти. А при насморке следует просто пойти в аптеку, без всякого медицинского страхования.

13 июля 2010 г.

Страхование сегодня