Интервью с Президентом ЗАО «АЛИКО» Александром Зарецким.

В Англии свою жизнь страхуют 50 процентов населения, в России только три. Мы предпочитаем страховать машину, квартиру, дачу, но только не собственную жизнь, которая, впрочем, в нашем Отечестве никогда особо не ценилась. Об особенностях бизнеса по страхованию жизни и его перспективах в эксклюзивном интервью "Челябинскому рабочему" размышляет актуарий, президент страховой компании «Алико» Александр Зарецкий.

По мнению собеседника, кризис с его потрясениями и экономической нестабильностью — самое подходящее время для того, чтобы переосмыслить привычную систему жизненных ценностей и осознать необходимость защитить себя от превратностей судьбы.

Александр Михайлович, у вас редкая профессия — актуарный математик. Как вы к ней пришли?

Случайно, как это чаще всего и происходит в жизни. Я много профессий перепробовал. Когда учился на факультете прикладной математики в МАИ, преподавал в физико-математической школе, работал кочегаром (и, кстати, зарабатывал немногим меньше своего отца, доктора химических наук). После окончания вуза в 1987 году распределился программистом в вычислительный центр министерства общего машиностроения. Удивительное совпадение, но там сейчас — Федеральная служба страхового надзора. Потом я нашел работу в Германии, а в начале 90-х вернулся в Россию. Не все из моих знакомых вернулись. К великому сожалению, потому что могли многое сделать для страны.

В Москве я стал работать в компании Xerox на позиции, связанной с продажами. Это была отличная школа, которая мне чрезвычайно помогла в жизни. Может, даже больше, чем актуарная математика. Для того чтобы руководить бизнесом, недостаточно хорошо владеть цифрами. Надо уметь работать с каналами дистрибуции, продавать. В страховом бизнесе это особенно важно. Все шло успешно, но я не оставлял надежду найти применение своим математическим способностям. Как раз в это время Лондонский институт актуариев по договоренности с МГУ организовал для людей с математическим образованием курсы по актуарной математике.

Что такое актуарная математика?

Страхование всегда связано с вероятностью, с определенными потоками денег в будущем, причем они могут быть случайными Задача актуария — облечь эти модели в формулы. К примеру, страховая компания (СК) должна выплатить клиенту Иванову тысячу рублей через 10 лет, либо произвести выплаты в случае, если он заболеет или сломает ногу. Актуарий — это страховой математик, который рассчитывает эти сложные формулы, а также тарифы, стоимость которых, в свою очередь, зависит от таблицы смертности, заболеваемости, от других вероятностей, просчитывает, какой объем денег СК должна иметь сегодня, чтобы выполнить свои обязательства перед клиентами завтра, и т.д. На Западе эта профессия несколько раз признавалась наилучшей по соотношению статуса, дохода и стресса.

Учиться было интересно, но после окончания учебы я обнаружил, что актуарии никому не нужны и вообще об этой профессии мало кто знал. Только несколько лет назад приняли закон, предписывающий каждой СК наряду с бухгалтером и аудитором иметь в штате актуария. Но процедура их сертификации по сей день не прописана.

В трудоустройстве по специальности мне, как водится, помог случай. Я отправил жену с сыном на отдых к морю. Когда они летели обратно, полуторагодовалый Степан, бегая по салону, столкнулся с арабским дядечкой, тот отвел его к маме, затеял вежливый разговор и между прочим спросил о профессии мужа. "У него очень странная профессия, — сказала жена. — Он — актуарий». Дядечка захлопал в ладоши: оказалось, он владеет актуарной фирмой на Ближнем Востоке, является президентом кипрской СК и намеревается начать страховой бизнес в Москве. Меня пригласили на интервью и предложили поработать на Кипре. Я согласился, потому что в России страхование жизни еще не развивалось.

По возвращении в Москву я стал вице-президентом СК «Ренессанс-Страхование», акционеры которого решили создать компанию по страхованию жизни в Москве. Через два года, опять же по воле случая, познакомился с компанией AIG, ныне известной как «Алико».

В чем особенности бизнеса по страхованию жизни?

По сути, страховая услуга — это обещание, написанное на листке бумаги. То есть клиент сейчас должен заплатить деньги за обещание помощи в будущем, поэтому самостоятельно у людей желания страховаться, как правило, не возникает.

Мы не верим, что с нами может произойти беда?

Люди отбрасывают мысли о том, что могут заболеть, что сгорит дача. Да, хорошо бы застраховаться, но... Надо, чтобы кто-то взял тебя за руку и сказал: послушай, у тебя стабильный доход, активы, семья. Давай подумаем, насколько ты защищен. Есть и другая закономерность: потребность в защите своих интересов особенно остро стоит, когда удовлетворены базовые потребности: есть еда, одежда, жилище. Как только человек выходит на новый уровень жизни — возникает потребность откладывать на черный день и защитить то, что ты имеешь. Я иногда сравниваю страховщика с консультантом по здоровому образу жизни: человек соглашается с аргументами, искренне хочет заниматься зарядкой по утрам, но приходит понедельник, и он передвигает дату начала новой жизни на следующий понедельник.

За рубежом люди более предусмотрительны?

Страхование жизни во всем мире — самый интересный вид страхования. Но уровни страховой культуры разные. В Англии этот уровень высок, в Японии принято страховать детей при рождении, хотя в определенных случаях тоже надо проговаривать некоторые моменты. Это не та услуга, которая продается через рекламу. Только от человека к человеку. Поэтому надо иметь сеть подготовленных финансовых консультантов, с которыми можно встретиться в кафе или офисе, поговорить о том, что происходит в семье и какие возникают потребности в защите. Вот у меня трое сыновей, я бы хотел, чтобы они учились в хорошем вузе, как минимум МГУ, а потом получили дополнительное образование за границей. Но обучение в МГУ стоит 200 тысяч рублей в год. Поэтому сейчас у нас популярны программы на образование детей. Условно говоря, чтобы накопить 15 тысяч долларов, платите в год по тысяче.

Но я могу и банку платить.

В этой программе заложена еще страховая защита, и не только ребенка, но и родителей. Если с ними что-то случается, то ребенок все равно получает эти деньги от СК. К тому же я не знаю ни одного человека, которому бы удалось накопить деньги в банке. Или под матрасом. Как думаете, почему?

Из-за инфляции?

Потому что их слишком просто оттуда достать. Ремонт квартиры, покупка новой машины, вера в то, что сегодня возьму, а завтра доложу. Но тут происходит кризис, и люди понимают, что сидят без денег. А ребенку надо поступать в вуз. При заключении страховой программы фиксируется срок, скажем 15 лет, а если вы забираете деньги раньше, то теряете, особенно если делаете это на ранних сроках.

Есть также программы для самих клиентов. Например, программа «Семья» рассчитана на 20 лет, защищает в активный период жизни («пока работаю, я должен быть застрахован»). Эта страховка имеет только два исключения — СПИД и самоубийство, во всех остальных страховых случаях семья получит деньги.

В этой программе можно взять покрытие от смертельно опасных заболеваний: рака, сердечно-сосудистых и других. Большинство этих недугов лечится, нужны только деньги на операцию. Обычная медицинская страховка, которую работодатель предлагает сотрудникам, покрывает только услуги поликлиники, чтобы лечить грипп и простуду. Наша программа позволяет получить оговоренную в контракте сумму на операцию сразу после диагностики и обнаружения опасного заболевания. Это возможность компенсировать финансовый ущерб в тот момент, когда это необходимо.

Фактически, это создание резервного капитала.

Клиент может внести меньше, а получить больше?

Конечно, именно так это и происходит. Это принцип страхования: каждый платит по доллару, у кого-то наступает страховое событие, и все эти деньги ушли в кассу взаимопомощи. Да, вы 20 лет вносили свои кровные, но беда произошла с кем-то другим.

Поэтому вы заинтересованы в том, чтобы ваши клиенты жили долго и счастливо...

Очень заинтересованы. Иногда даже больше, чем сами клиенты. Нередко приходится сталкиваться с такой ситуацией: тем, кто страхуется на очень большие суммы или находится в почтенном возрасте, предлагается предварительно пройти бесплатное медицинское обследование. И люди отказываются! Они не хотят знать, какие болезни им грозят, хотя известно, что на ранних стадиях они излечиваются.

Вообще почему-то людям свойственно больше заботиться об имуществе, чем о своей жизни. Последние годы страхование развивалось в основном за счет автострахования. Машины покупались в кредит, и сразу к ним покупалась страховка. Но давайте вдумаемся: если случится авария, кто будет сидеть за рулем этой машины?

Мы на семинарах еще такую задачку задаем: в дом, где курица несет золотые яйца, приходит страховой агент. Кого нужно застраховать: яйца или курицу?

Курицу.

А мы почему-то страхуем яйца.

Александр Михайлович, вы — математик, занимаетесь конкретными цифрами и закономерностями, а получается, что вашей жизнью двигают случайности, судьба. Как это сочетается?

Теория вероятности. Есть такой анекдот. Актуарий садится в самолет и берет с собой бомбу. Потому что вероятность иметь две бомбы на борту равна нулю.

Куда ваша компания вкладывает деньги клиентов?

В общей сложности активы «Алико» составляют девять миллиардов рублей, большая часть инвестирована в долгосрочные государственные облигации. Они максимально надежны: у государства всегда есть деньги, чтобы расплатиться по своим обязательствам, а если их нет, оно их печатает. Деньги вкладываются и в некоторые корпоративные облигации — Сбербанка, Газпрома.

Как актуарий вы можете просчитать ситуацию и сказать, насколько вырастет бизнес страхования жизни через год, через два?

Сейчас – «Алико» лидирует в России. Это много, я согласился бы и на 10, но — от рынка, в 20 раз большего. К сожалению, наш страховой рынок жизни пока еще очень мал: десятые доли процента от ВВП. Между тем страхование жизни может помочь стране диверсифицировать экономику, привлечь в нее «длинные» деньги, уйти от сырьевой зависимости, создать тысячи новых рабочих мест.

Радует, что эти тезисы нашли отражения в «Основных направлениях антикризисных действии правительства на 2010 год», размещенных на сайте Правительства РФ. В них говорится о необходимости развития страховой и пенсионной индустрии, экономическом стимулировании этих видов страхования, создании новых страховых программ. Правительство нас услышало, осталось реализовать намеченное.

Газета «Челябинский рабочий», № 25 (26120).
12 февраля 2010г.